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提前还贷还是安心理财
 

春节前后,很多工薪家庭都收到了数额不等的“年终奖”,不少家庭的年终奖颇为不菲。对于因买房、买车而身负贷款的“房奴”、“车奴”而言,如何合理安排这笔资金也成为他们的困惑:是提前还贷好呢,还是投资当下热门的理财产品更划算?理财专家建议,从目前各类产品的利率差异来看,将年终奖投向一些稳健的理财产品,可能更好于提前归还所欠的银行贷款。
  最不急于还贷款的,可能是享受公积金贷款买房,或者房贷、车贷享受利率优惠的朋友。以房贷为例,按照最新的房贷利率统计,公积金贷款年利率5年期为4%5年期以上为4.5%。还有一些在2008年前后买房的朋友,一直享受商业贷款7折的利率优惠,实际利率成本约5年期为4.03%5年期以上为4.16%。而年化利率超过这个利率的基金不少,投资人可以根据自己的实际情况来进行选择。
  货币基金
  目前很多稳健理财产品的收益率都超过了5%,足以覆盖公积金和7折商贷的利息成本。而一些收益较高的货币基金收益率甚至一直维持在6%以上,超过了全额商业贷款的利率。
  据信息时报记者统计,目前市场上适合作为提前还款替代的理财产品很多,收益稳健的货币基金是不错的选择。目前,市场上存在能实现T+0赎回,流动性高的货币基金,投资者可以每天看到货币基金的收益率情况。只要该货币基金的收益率高于自己的银行房贷利率,就可以考虑将资金继续留在货币基金中赚取收益。如果随着节后资金面的初步缓解,货币基金收益率开始回落,一旦货币基金收益率低于自己的房贷利率,投资者就可以考虑是否将货币基金转为还房贷。
  目前,市场上很多只货币基金收益率仍处于较高水平。据数据统计,截至昨日,目前我国99只货币基金(A类)中,共有36只基金7日年化收益率仍然高于6%。其中,鹏华货币A、鹏华货币B今年以来的净值增长率分别为0.7922%0.8243%,分别在同类可比基金中排名前列。
  定期支付债基
  由于今年债券基金迎来开门红,业绩开始回暖,整体上涨超过1%,不少基金公司实现“马上红”,并成为这一波债市反弹中的“急先锋”。
  如果债市行情能够持续,那么债基中的月月“派薪”的定期支付债基将会是不错的选择。以景顺长城鑫月薪定期支付债券型基为例,该基金为纯债型产品,主要投资于固定收益产品,不直接从二级市场买入股票、权证等权益类资产,也不参与一级市场的
新股申购或增发新股。纯债基金过去9年的平均年化收益率达5.61%(据数据,截至2013年年末)。
  作为定期支付型产品,定期支付的主要卖点是“定期、定量、无费用”,是指每月一个固定日期里,定量为投资者“派现”,而且没有相关手续费。据景顺长城鑫月薪定期支付债基公告显示,该基金的运作周期为六个月,且在每个日历月末的最后一个工作日按支付基准给投资者“派现”。
  不过需要提醒的是,现金支付率不等同于实际收益率,而是每个月进行现金支付的年化比率。假设某月景顺长城鑫月薪的实际年化收益率为8%,按照4%年化支付率进行支付,意味着当月支付的现金仅是实际收益的一部分,剩余未支付的收益将继续留存进行滚动投资;假设某月该基金实际年化收益率不足4%,这意味着当月支付的现金超出了实际收益,超出部分来源于过往累积未支付的收益部分或投资者的部分本金。
  投资者实际收益率不等同于支付率,而是和基金实际净值增长率相关。假如定期支付率设定的比预期收益率低一些,就可以减少出现分本金的情况,合适的现金支付比例能够增强现金流的可预期性和确定性,也有利于投资者本金的资本增值。
  定投基金
  基金定投也是一个不错的方法。根据统计,截至本周二,在纳入统计的356只标准股票型基金中,39只产品年内收益已超过10%。其中,兴业轻资产、银河行业、华安科技动力今年以来净值增长率达更是超过17%,跻身一线行列。如果投资人从去年开始定投的话,收益则更高,以上述提到的华安科技动力为例,如果从去年的1月的首个交易日(4日),每个月定投1000元,那末到现在总共定投13000元,而期末总资产为17108.44元(已经扣除0.6%的定投手续费),定投收益达到31.6%
  好买财富的首席分析师曾令华表示,虽然偏股型基金的风险最大,但是对应的收益也最高,目前市场的点位,除了创业板之外,其余均在历史低点附近,定投的风险已经减弱很多。另外,投资人选择定投的方式,也是分批入场,平滑收益曲线。
  曾令华表示,基金定投更适合是做房贷或者车贷的首付,一是因为可以起到强制储蓄的作用,每个月拿出1000块来投资,对于普通人家来说压力并不大,但是积少成多;第二,定投要较长时间才能看到效果,最好定投时间选择在三年之上。曾令华同时强调定投如果用来归还房贷,要准备好流动资金,主要是因为股市会产生波动,影响基金的收益,避免届时需要交款时,因为亏损而发生无法还贷的境况。

【作者: 】  【发表时间:2015-03-09】  【打印本页】  【关闭窗口】  【浏览374次】
 

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